[책] 심리계좌 : 돈에 관한 다섯 가지 착각

 

심리계좌

 

 

서문을 포함해 초반에 예시로 보여주는 몇가지 사례들은 행동경제학 쪽에서 자주 들어본 내용들이라 처음엔 ‘행동경제학이라고 하면 어려워할거 같으니 단어 좀 바꾸고 쉬운 내용만 요약하는 거 아닌가?’ 하는 생각이 들었다.

역시 한국말은 끝까지 들어봐야 하고, 책은 끝까지 읽어봐야 하는가보다.

행동경제학 혹은 사람의 심리에 대해 중심을 두고 서술하는 건 맞지만 가정경제를 보다 체계적이고 건실하게 만들기 위해 필요한 실제적인 방법론들을 아주 쉽게 설명해준다. 보통 재테크 책들은 소비보단 수입을 어떻게 늘릴 것인가에 대해 설명하지만 사실 아무리 많이 벌어봤자 버는 족족 다 써버리면 무슨 의미가 있을까.

저자가 설명하는 방법들이나 마음가짐들의 상상부분이 평소 내 생각과 일치할 뿐만 아니라 실제로 내가 실행중인 내용들도 보여 뿌듯하기도 했다.

예) 공돈이 생기면 평소에 사고 싶었던 걸 산다거나 해서 쉽게 쓰는 사람들이 많은데, 예전부터 난 그게 신기했다. 꼭 사고 싶거나 필요한 게 있다면 공돈 여부와 상관없이 어떻게든 돈을 모아 사면 되지 않나? 상여금과 새로운 노트북은 아무런 상관관계가 없다. 내 경우엔 상여금이 나와 일정량 이상의 현금이 계좌에 모이면 이걸 어떤 투자계좌에 넣을지 고민하곤 한다.

주식투자나 부동산투자에 관심이 있건 없건 상관없이 성인이라면 한번쯤은 읽고 자신의 소비패턴을 돌아보면 좋겠다.

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요약
1부 돈에 관한 다섯 가지 착각

1. 소득착각 : 얼마나 버는지 정확히 아는가?
   • 총연봉이 아니라 세금은 물론이고 월세, 공과금 등의 고정비를 뺀 월평균 금액이 어느정도인지는 알고 있어야한다
   • 월평균 소득이 일정하지 않을 경우엔 쓸데없이 희망적인 금액을 떠올리지 말고 보수적인 금액을 생각하라
   • 가족이나 친지의 도움은 없어질 수 있으며 도움이 없어지면 그게 다 지출이 된다
   • ‘공돈’을 쉽게 써버리는 걸 막으려면 바로 저축해버리는 게 좋다
2. 저축 착각
   • 예금보단 대출이자가 높다. 대출이 있다면 저축하지 말고 대출을 먼저 갚아라
   • 예금이자 0.1%에 목숨걸어봤자 푼돈은 푼돈일 뿐이다. 직접 이자차이를 계산해보면 교통비와 시간이 아까운 경우가 많다.
   • 투자가 아닌 저축의 목적은 수익이 아닌 목돈 모으기다
3. 소비착각
   • 고정지출 내역을 정확히 인지해야 한다. 고정지출이 많으면 아무리 소득이 많아도 쪼달릴 수밖에 없다
   • 신용카드는 혜택이 아니다
   • 세일은 함정이다. ‘할인‘하는 것이 아니라 ’필요’한 것을 사라 (아내랑 마트에서 쇼핑하던 중 양배추 반쪽에 2천원, 한개에 3천원인 적이 있었는데 아내는 한개 3천원짜리를 사려고 했다. 나는 지금까지 먹어보니 한개를 통째로 사면 다 못먹고 버리는 경우가 많았으니 반쪽짜리를 사는게 아끼는 거라고 해서 반쪽만 샀던 기억이 있다)
4. 자산 착각 :한국인 자산비율 넘버1위에 빛나는 부동산에 대한 이야기이다. 내 생각과 저자의 주장이 비슷해 대충 버무려서 적어본다.
   • 일단 거주용 부동산 외에 투자용으로 다수의 부동산을 매매하는 경우는 여기서 제외한다.
   • 내가 항상 주위사람들에게 물어보는 게 있는데, 내가 살고 있는 집 가격이 오르면 왜 좋아하는가? 하는 질문이다. 물론 내 집이 오르면 일차적으로 기분이 좋을 순 있겠지만 어차피 내가 그 집에서 살고 있는 동안은 생활에 아무런 변화가 없다.
   • 살때보다 비싼 값에 내 집을 팔면 수익은 생기겠지만, 살던 집을 팔았으면 다른 집을 구해야 한다. 그런데 과연 내 집만 가격이 올랐을까? 물론 좋은 시기에 잘 사서 내집가격만 특출나게 오른 사람도 있겠지만 그렇게 말하면 엔비디아도 좋은 시기에 잘 사서 몇십배 수익을 보는 사람도 있다.
   • 과연 나는 어떤 쪽인지 객관적으로 생각해보자. 아마 평균적으로 보면 새로 이사갈 집도 비슷한 수준으로 올랐을 것이다. 이제 자녀들도 독립해서 비싸고 큰 집에서 싸고 작은 집으로 옮기거나, 서울에서 지방으로 이사가는 경우라면 차액이 생기겠지만 그렇지 않다면 어차피 집을 사서 보유하기 위한 돈은 필요하다.
   • 추가로 보험이야기를 약간 덧붙이면, 보험은 보험답게 최소한의 비용으로 환급따위를 바라지 말고 순수보장형을 가입해야 한다. 꼭 필요한 것만. 환급받고 싶다면 그 돈으로 그냥 저축을 해라.
5. 부채 착각
   • 대출금이 있다면 갚아야 하는 건 대출원금 뿐 아니라 이자도 포함된다. 이자수준을 계산해보고 최대한 빨리 값아나가는 게 좋다
   • 대출을 레버리지로 투자하는 경우, 투자수익의 변동에 의한 위험을 과소평가하기 쉽다

2부 돈 걱정 없이 사는법

1. 얼마나 벌어야 돈 걱정이 없을까
   • 고정지출부터 줄여라
   • 노후자금으로 목돈을 만들려 하지 말고 일정한 소득원을 만들어라
   • 국민연금을 비롯해 미래에 예상되는 연금소득을 계산해보고 현재 수준을 가늠해봐야 한다
2. 어떻게 써야 후회가 없을까
   • 내가 필요한 것을 사고 있는지, 남들에게 보여주기 위한 욕망을 사고 있는지 돌아보라
   • 어차피 인간은 이성적이지 않다. 내 욕구에 우선순위를 정하고 그 순위에 맞게 효과적으로 돈을 배분해라
   • 가계부를 써라. 가계부의 목적은 두부 한모, 계란 한알을 아끼는 게 아니라 내 소비패턴을 파악하고 전략을 세우기 위한 것이다
   • 불필요한 것까지 사지 않으려면 자주 장을 보는게 좋다
   • 사려는 것을 대신할 수 있는 게 집에 없는지 생각해봐라
3. 쓸 돈만 모으면 된다
   • 저축에 앞서야 할 필수조건 : 고정지출 최소화, 외상 갚기, 한달치 생활비 확보, 예비 생활비 만들기
4. 투자 안 하고 살아도 된다
   • 장기투자가 만능은 아니다. 변동성이 크면 복리의 쪽박을 볼 수 있다
   • 우량주를 찍는 건 어렵고, 적립식투자는 하락할때 공포를 극복하기 어렵다
5. 돈이 아닌 행복을 관리하라
   • 내가 지속적으로 행복과 만족을 느끼는 것이 무엇인지 찾아라
   • 다른 이와 비교하지 말고 나만의 가치있는 삶의 기준을 만들어야 한다
   • 필요한 욕구를 현실을 고려해 구체적으로 규정해라